Ταμείο Μικροπιστώσεων

Ερωτήσεις – Απαντήσεις Ταμείου Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ Α. Γενικές ερωτήσεις 1. ΕΡΩΤΗΣΗ: Τι είναι το Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το Ταμείο Μικροπιστώσεων ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ αποτελεί ένα χρηματοδοτικό μέσο επιμερισμένου ρίσκου για την παροχή επενδυτικών δανείων έως 40% του συνόλου της χρηματοδότησης και δανείων κίνησης ειδικού σκοπού, το οποίο υλοποιείται στο πλαίσιο του Ταμείου Χαρτοφυλακίου «Ταμείο Επιχειρηματικότητας ΙΙΙ». Στόχος του είναι να στηρίξει τις πολύ μικρές οντότητες και τα φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα, με έμφαση στη γυναικεία επιχειρηματικότητα, καθώς και άλλες κατηγορίες που καθορίζονται κατά τα προβλεπόμενα του άρθρου 15, παρ. 2 του ν. 4701/2020 (ΦΕΚ Α’ 128/30.06.2020), που δεν έχουν πρόσβαση στις παραδοσιακές τραπεζικές πηγές χρηματοδότησης. Σημαντική παράμετρος του Ταμείου είναι η παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών επιχειρηματικής εκπαίδευσης (mentoring) στους δικαιούχους μικροχρηματοδοτήσεων. Η εν λόγω παροχή είναι υποχρεωτική για τον τελικό αποδέκτη. 2. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιος είναι ο προϋπολογισμός του Ταμείου και η πηγή χρηματοδότησης; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η χρηματοδότηση του Ταμείου πραγματοποιείται με πόρους ύψους €60.000.000 που συγχρηματοδοτούνται από το Ευρωπαϊκό Κοινωνικό Ταμείο+ (ΕΚΤ+). Ο προϋπολογισμός κατανέμεται σε δύο κατηγορίες επιχειρηματικότητας (Υποπρογράμματα) ως εξής: • €40εκ. για την Γενική Επιχειρηματικότητα • €20εκ. για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα Συμπεριλαμβανομένης της συμμετοχής των Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων κατά 40% (για τη Γενική Επιχειρηματικότητα) ή 25% (για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα) σε κάθε χορήγηση, διαμορφώνεται συνολικό χαρτοφυλάκιο δανείων ύψους περίπου €83.000.000. 3. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιο είναι το οικονομικό πλεονέκτημα για τη χρηματοδοτούμενη επιχείρηση; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Α. Η χρηματοδοτούμενη επιχείρηση απαλλάσσεται πλήρως των τόκων για το μέρος του δανείου που συγχρηματοδοτείται από το Ταμείο (για το 60% εκάστου δανείου για τη Γενική Επιχειρηματικότητα ή για το 75% για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα), δεδομένου ότι το ποσό αυτό του παρέχεται από το Ταμείο άτοκα. Β. Κάθε Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων που συμμετέχει στο Ταμείο υποχρεούται να παρέχει επιτόκιο που δεν θα υπερβαίνει εκείνο που θα εφάρμοζε σε αντίστοιχη χρηματοδότηση, χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου. version 11_21.10.2025 1  Γ. Για τη χορήγηση του δανείου δεν θα λαμβάνονται εμπράγματες εξασφαλίσεις. Δ. Το δάνειο παρέχεται χωρίς την εφαρμογή της εισφοράς του Ν. 128/75. 4. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιο είναι το σχήμα χρηματοδότησης κάθε δανείου; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το Ταμείο καταβάλλει για κάθε δάνειο το 60% (για τη Γενική Επιχειρηματικότητα) ή το 75% (για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα) του κεφαλαίου άτοκα, ενώ το υπόλοιπο 40% ή 25% αντίστοιχα, χορηγείται μέσω του Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων, με επιτόκιο που δεν θα υπερβαίνει εκείνο που θα εφάρμοζε σε αντίστοιχη χρηματοδότηση, χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου. 5. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιος αναλαμβάνει την πιστωτική σχέση με την ενδιαφερόμενη επιχείρηση; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η σύναψη δανείων, η εκταμίευση και η παρακολούθηση αυτών, υλοποιούνται από το εκάστοτε συνεργαζόμενο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων και σύμφωνα με τις εσωτερικές πολιτικές και διαδικασίες του, τηρώντας τους όρους του Ταμείου, όπως αυτοί ισχύουν και περιγράφονται στην Πρόσκληση του Ταμείου και την Επιχειρησιακή Συμφωνία μεταξύ της ΕΑΤ και του Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων. Το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων έχει τη μόνη άμεση πιστωτική σχέση με την επιχείρηση. 6. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιο είναι το ύψος χρηματοδότησης; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το ύψος του δανείου κυμαίνεται από €3.000 έως €25.000 και για τα δύο Υποπρογράμματα (Γενική και Γυναικεία Επιχειρηματικότητα). Κάθε επιχείρηση έχει δυνατότητα να συνάψει περισσότερες από μία δανειακές συμβάσεις, με την προϋπόθεση το συνολικό δανειζόμενο ποσό σε κάθε χρονική στιγμή να μην υπερβαίνει τις 25.000 ευρώ. Μια επιχείρηση μπορεί να υποβάλλει μέσω της ίδιας αίτησης, αίτημα για χρηματοδότηση επενδυτικού σχεδίου και για χορήγηση κεφαλαίου κίνησης ειδικού σκοπού, με την προϋπόθεση ότι το σύνολο των δανειακών κεφαλαίων δεν υπερβαίνει το ποσό των €25.000. Επιπλέον, η επιχείρηση θα καθοδηγηθεί αναφορικά με την ευδοκίμηση του επιχειρηματικού της σχεδίου μέσω εστιασμένων προγραμμάτων εκπαίδευσης (mentoring), το κόστος των οποίων επιχορηγείται από το Ταμείο, έως του ποσού των €900 ανά ΑΦΜ Τελικού Αποδέκτη. 7. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποια είναι η διάρκεια του δανείου; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από 12 έως 96 μήνες, με δυνατότητα περιόδου χάριτος έως έξι (6) μήνες, και για τα δύο Υποπρογράμματα (Γενική και Γυναικεία Επιχειρηματικότητα). 8. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιες είναι οι επιλέξιμες μορφές δανείων; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: version 11_21.10.2025 2  Δάνεια με σκοπό την υλοποίηση επενδυτικών σχεδίων ή/και την παροχή κεφαλαίου κίνησης τακτής λήξης ειδικού σκοπού. Επισημαίνεται ότι οι δαπάνες σε πάγια (εξοπλισμός, άυλα πάγια, κλπ.) δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν το 40% της συνολικής χρηματοδότησης. 9. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποια είναι η περίοδος χορήγησης και ποια η περίοδος εκταμίευσης των δανείων; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Τα δάνεια χορηγούνται μετά τη σύναψη της Επιχειρησιακής Συμφωνίας με τον ΕΧΟ και μέχρι ανάλωση του προϋπολογισμού του Tαμείου ή το αργότερο έως τη λήξη της περιόδου επιλεξιμότητας του Προγράμματος «Ανταγωνιστικότητα» (31-12-2029). Τα δάνεια εκταμιεύονται εφάπαξ ή τμηματικά, εντός δύο (2) μηνών από την υπογραφή της δανειακής σύμβασης και το αργότερο έως την 31.12.2029. Στην περίπτωση όπου ένα δάνειο χορηγηθεί σε ημερομηνία κατά την οποία υπολείπεται διάστημα μικρότερο των δύο (2) μηνών έως τη λήξη της περιόδου επιλεξιμότητας (31-12-2029), η εκταμίευση θα πρέπει να επισπευθεί και να λάβει χώρα το αργότερο έως την 31.12.2029. Για παράδειγμα: Δάνειο που χορηγείται στις 15.11.2029, δεν δύναται να εξαντλήσει το προβλεπόμενο διάστημα των δύο (2) μηνών για την εκταμίευσή του, λόγω του ότι θα πρέπει να έχει εκταμιευθεί το αργότερο έως τις 31.12.2029 (λήξη της περιόδου επιλεξιμότητας). 10. ΕΡΩΤΗΣΗ: Πότε εκκινεί η αποπληρωμή του δανείου και πότε η περίοδος χάριτος; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η αποπληρωμή του δανείου ή η περίοδος χάριτος εκκινούν από την πρώτη τμηματική εκταμίευση ή από την εφάπαξ εκταμίευση. 11. ΕΡΩΤΗΣΗ: Απαιτούνται εξασφαλίσεις για την παροχή της χρηματοδότησης; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων λαμβάνει μόνο ενοχικές εξασφαλίσεις, σύμφωνα με την πιστωτική πολιτική του. Το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων δεν δύναται να λάβει εμπράγματες εξασφαλίσεις σύμφωνα με το αρ. 17 του Ν. 4270/2021, όπως ισχύει. 12. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποια είναι η τιμολογιακή πολιτική (επιτόκια) που εφαρμόζεται; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Για το 60% (για τη Γενική Επιχειρηματικότητα) και το 75% (για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα) του κεφαλαίου του δανείου, το μέρος δηλαδή που προέρχεται από τους πόρους του Ταμείου, το επιτόκιο είναι μηδενικό. Για το 40% και 25% αντίστοιχα του κεφαλαίου του δανείου, το μέρος δηλαδή που παρέχεται από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, εφαρμόζεται το επιτόκιο που έχει δηλωθεί από το κάθε Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων σύμφωνα με την τιμολογιακή του πολιτική και σε συμφωνία με την υποβληθείσα πρότασή για την συμμετοχή του στο Ταμείο. 13. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποια είναι τα ανώτατα προσφερόμενα επιτόκια ανά Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων; version 11_21.10.2025 3  ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Παρατίθεται παρακάτω αναλυτικός πίνακας μέγιστων προσφερόμενων επιτοκίων ανά Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων: ΙΔΡΥΜΑ ΣΤΑΘΕΡΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ A/A ΜΙΚΡΟΧΡΗΜΑΤΟΔΟ ΚΟΣΤΟΣ ΦΑΚΕΛΟΥ ΜΕΓΙΣΤΗ ΤΙΜΗ ΜΕΓΙΣΤΗ ΤΙΜΗ ΤΗΣΕΩΝ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΣΤΑΘΕΡΟΥ ΠΕΡΙΘΩΡΙΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ ΑΝΑΦΟΡΑΣ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ (max spread) 4% κόστος ΑΦΗ / AFI παρακολούθησης 1 16% - - MICROFINANCE φακέλου (upfront fee / one-off) MICROSMART 50€ σε όσους 2 16.5% - - συμβασιοποιηθούν ΤΜΕΔΕ 3 Microfinance 10% 3M Euribor 7,30% 0 Solutions 14. ΕΡΩΤΗΣΗ: Πώς διαμορφώνεται το τελικό επιτόκιο του δανείου; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το τελικό επιτόκιο του δανείου προκύπτει από το σταθμισμένο άθροισμα: • Για την Γενική Επιχειρηματικότητα: (60% * 0%) + [40% * (επιτόκιο κεφαλαίων Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων)] • Για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα: (75% * 0%) + [ 25% * (επιτόκιο κεφαλαίων Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων)] Σε κάθε περίπτωση, το δάνειο παρέχεται χωρίς την εφαρμογή της εισφοράς του Ν. 128/75. Παράδειγμα 1: Για προσφερόμενο επιτόκιο 16% από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, το τελικό επιτόκιο του δανείου διαμορφώνεται ως εξής: • Για την Γενική Επιχειρηματικότητα: (60% * 0%) + (40% * 16%) = 6,4% • Για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα: (75% * 0%) + (25% * 16%) = 4% Παράδειγμα 2: Για προσφερόμενο επιτόκιο 8% από το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων, το τελικό επιτόκιο του δανείου διαμορφώνεται ως εξής: version 11_21.10.2025 4  • Για την Γενική Επιχειρηματικότητα: (60% * 0%) + (40% * 8%) = 3,2% • Για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα: (75% * 0%) + (25% * 8%) = 2% 15. ΕΡΩΤΗΣΗ: Τα τρία Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων που συγχρηματοδοτούν το πρόγραμμα είναι ιδιωτικά ή είναι φορείς του δημοσίου; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Τα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων, σύμφωνα με το άρ. 2 του Ν.4701/2020 (ΦΕΚ Α’ 128/30.01.2020), είναι νομικά πρόσωπα με έδρα την Ελλάδα, που λαμβάνουν άδεια προκειμένου να χορηγούν μικροχρηματοδοτήσεις στην Ελλάδα. Σύμφωνα με το άρ. 5, τα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων ιδρύονται και λειτουργούν με τη μορφή κεφαλαιουχικής ή αστικής εταιρείας αποκλειστικού σκοπού, έπειτα από άδεια λειτουργίας η οποία χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Δεν είναι φορείς του Δημοσίου. 16. ΕΡΩΤΗΣΗ: Ποιος είναι ο ρόλος των Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων; ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Το Ταμείο Μικροπιστώσεων υλοποιείται μέσω των αδειοδοτημένων στην Ελλάδα Ιδρυμάτων (Φορέων) Μικροχρηματοδοτήσεων (Μικροπιστώσεων) που έχουν προσχωρήσει σε συνεργασία με την ΕΑΤ κατόπιν σχετικής ανοικτής πρόσκλησης εκδήλωσης ενδιαφέροντος και σχετικής αξιολόγησης. Ως εκ τούτου οι επιλεγμένοι Φορείς Μικροπιστώσεων εκτελούν καθήκοντα διαχείρισης/ υλοποίησης του Ταμείου Μικροπιστώσεων ως Ενδιάμεσοι Χρηματοπιστωτικοί Οργανισμοί (EXO ή ΧΟ). Ταυτόχρονα συμμετέχουν στο Ταμείο με ίδια κεφάλαια προκειμένου μαζί με τα κεφάλαια του Ταμείου που προέρχονται από πόρους του Προγράμματος «Ανταγωνιστικότητα», να παρασχεθούν στη [... συνέχεια στην επίσημη πρόσκληση]